濫用您的健康儲蓄賬戶可能會讓您付出代價
考慮到平均65歲的夫婦在退休時將花費約275,000美元用於醫療保健，這一點很重要。 這個數字不包括長期護理的費用，這可以增加數千美元的總費用。
醫療保險可以在退休時拿出一些醫療保健費用的標籤，但不包括一切，包括長期護理。 這就是HSA的無價之寶。 您可以從您的HSA中免除合格醫療費用的資金。 而且，您還可以通過HSA獲取其他財務需求 - 當然，還有稅務警告。
如果您有機會獲得健康儲蓄賬戶，請務必確保您充分利用它。 首先避免這些常見的錯誤。
錯誤1：混淆HSA和FSA
靈活的支出安排是另一種類型的稅收優惠的醫療保健儲蓄賬戶。 雖然FSA和HSA的縮寫是相似的，但是有一些重要的差異要注意，如果您的雇主允許您選擇使用任一計劃。
首先，HSA允許您節省更多的醫療保健費用。 2017年，對金融服務管理局的稅前繳款上限為2,600美元。
有了HSA，如果您有覆蓋面，您可以捐助3,400美元，家庭覆蓋面可以提供6,750美元。 到2018年，HSA限額分別上漲至3,450美元和6,900美元。
那麼為什麼這很重要？ FSA捐款減少您的應納稅工資，而HSA捐款可以免稅。 無論哪種方式，您都可以享受稅收減免，但如果您最大限度地減少HSA，那麼在年底可能會產生較大的稅收優惠。
另外要知道的是，FSA的貢獻不會逐年翻轉。 然而，通過HSA，您可以將錢存入您的賬戶，直到您需要為止。 這意味著您不必瘋狂地嘗試每年花費這些捐款。 相反，你可以讓他們成長。
錯誤2：假設如果你年紀較大，HSA不值得
如果你已經50多歲了，你可能不認為對HSA的貢獻值得你花時間。 例如，在這一點上，您可能會專注於追趕401（k）計劃或個人退休賬戶。 但是，這並不意味著你在以後的生活中仍然不能使用HSA。
假設你50歲，並且每年為HSA貢獻6,000美元，直到你達到65歲。（記住，一旦你註冊了Medicare，你就不能再為HSA做出貢獻。）假設你每年獲得3％的回報，並且納入25％的稅率，您可以累積大約115,000美元的醫療保健費用。 即使您節省的金額低於上述數額，您放下的每一美元都可用於抵消您晚年的醫療費用。
錯誤3：失去與雇主匹配的貢獻
401（k）不是以公司比賽形式獲取一些免費資金的唯一途徑。
雇主還可以選擇為員工健康儲蓄賬戶提供匹配捐款。 問題在於，對賬戶的全部捐款（包括您和您的雇主投入的）不能超過您的年度繳費限額。
這意味著，如果您有2017年的個人保險，而且您的雇主與您節省的100％相匹配，則可以提供1,700美元，而且您的雇主可以匹配相同的金額。 您的計劃的匹配結構可能會有所不同，但值得檢查您的計劃以查看是否有匹配項，因為這會減少您必須存儲的金額。
錯誤4：沒有想到大圖片
HSA的主要功能是幫助您享受一些稅收優惠，同時節省醫療保健成本。 然而，這並不是使用HSA基金的唯一方法。
一旦你達到65歲，你可以出於任何目的從HSA取款，不會受到任何處罰。 但是，如果您退出的任何醫療用途沒有用到，您必須支付普通所得稅。
這一點很重要，特別是如果你沒有像你所希望的那樣向雇主的退休計劃或IRA投入太多資金。 即使你最終不需要藉助人力資源開支來支付退休生活費用，也可以讓你安心，知道如果你需要這筆錢就在那裡。
錯誤5：不知道什麼醫療保健費用HSA可用於
HSA可用於支付醫療保健費用，但不包括所有內容。 如果您錯誤地使用HSA資金來支付不合格的費用，那可能會產生稅收一口價。 如果你年齡在65歲以下，你將欠這筆錢的正常所得稅，再加上20％的額外稅收罰款。
底線？ 如果您有健康儲蓄賬戶，請務必仔細閱讀您計劃的詳細信息，以便知道所涵蓋的內容以及所涵蓋的內容。 如果您年齡較大，或者您有其他賬戶用於退休儲蓄，請不要計入HSA。 如果您保持健康，HSA可以幫助補充您在稅務優惠或應納稅經紀賬戶中留下的任何其他內容。