你很可能不知道你的HSA的退休儲蓄能力
理財規劃師知道一些你可能不知道的事情 - 當你最大化你的HSA時，會有一些強大的稅收優勢。 你知道你的健康儲蓄賬戶可以成為你的退休養老金的重要組成部分嗎？
什麼是HSA？
健康儲蓄賬戶（或HSA）是專門用於支付醫療保健費用的賬戶。 由於HSA帶來的稅收優惠，促使和使用該帳戶支付合格的醫療費用可使您的醫療保健費用獲得顯著折扣。
我是否有資格？
並非每個人都有資格獲得HSA。 主要資格是您必須被高可扣除健康計劃（HDHP）覆蓋。 正如其名稱所示，HDHP要求您在保險啟動前先支付相當一部分醫療保健費用。要符合HSA計劃的要求，您必須至少支付首付$ 1,350（家庭計劃為$ 2,700）以及最高金額$ 6,650。 （家庭13 300美元）
警告：要獲得HSA資格，您必須在保險支付任何費用之前支付上述金額。 這意味著你要負責醫生訪問的保險調整成本。 如果他們向保險公司收取$ 150的費用，則必須支付，直到您支付您的免賠額。 但請記住，您可以使用您的HSA餘額來支付這些費用。
如果您有能力承擔醫療費用的那部分，HDHP的費用通常低於其他健康保險計劃，並且可能有資格獲得HSA。
你身體健康嗎？
您的HSA的主要目的是為了支付醫療費用，但如果您每年使用您的全部餘額，則無法利用長期持有餘額帶來的收益。 因此，如果您每年消耗餘額，請不要將您的健康儲蓄賬戶視為投資工具。
為什麼Max Out你的HSA？
稅收優惠非常好，以至於一些財務規劃人員會在為IRA做出貢獻之前將您的HSA最大化。 原因如下：
- 當您捐款時，您會獲得稅收減免。 截至2018年，如果您是單身或計劃家庭計劃，您可以註銷最多3,450美元的捐款。
- 如果您年滿65歲，只要您使用這筆款項支付合格的醫療費用或合格的健康保險費用，您就不需要繳納任何稅款。
有了IRA，你可以得到一個或另一個; 您在繳費時或退出時享受稅收優惠，但不能同時繳納稅款優惠。 通過HSA，您可以獲得雙方的稅收優惠。
貢獻限制
截至2018年，您可以為家庭提供最高3,450美元或6,900美元的捐款。 （與減免稅額相同的限額）與其他退休賬戶一樣，這些限額根據通貨膨脹率進行調整。 一旦達到IRA，401（k）或其他退休賬戶的最大重撥額。 而且，就像其他退休賬戶一樣，一旦你達到55歲，你就可以獲得額外的1000美元追加捐款。
罰款費用
就像所有稅收優惠的退休賬戶一樣，如果您將這筆錢用於其目的之外的事情，IRS會給您帶來相當大的懲罰。
您的HSA資金必須用於合格的醫療費用。 如果您將這筆錢用於其他任何事情，那麼您需要支付普通所得稅以及20％的罰款。 一些快速計算顯示，如果您不將錢用於其預期用途，您可以支付近50％或更多的稅款和罰金。
一旦你達到65歲，事情會稍微改變。 您可以將這些資金用於醫療費用以外的其他費用，但您只需支付普通所得稅。
如果您的健康狀況良好，或者可以自費支付醫療費用，直到您獲得免賠額，那麼您可以將其視為每年向Roth IRA額外增加3,450或6,900美元。 這是一個很大的交易！
它如何被投資
在將HSA用作投資工具之前，請做一些調查。 如果您的雇主為您提供健康儲蓄賬戶的HDHP，請首先詢問將持有HSA資金的公司。
如果它只不過是一個真正的儲蓄賬戶，那麼由於沒有投入資金，你不會從中獲利。 許多公司允許您將資金投入比傳統儲蓄賬戶更積極的東西。 如果你的HSA帶有投資選擇，這就是HSA成為財富構建工具的地方。
不要忘記它
儘管如果你是自僱人士，你有資格獲得HSA，但大多數人通過他們的雇主獲得該賬戶。 就像401（k）一樣，當你離開現在的公司時，該賬戶是你的隨身攜帶。 只要你仍然參加HDHP，你可以為你的HSA做出貢獻。 如果您以前沒有接觸過它，請不要忘記您的帳戶，並從人力資源部門收集有關該帳戶的所有信息。
一些簡單的數學
為了向您展示HSA的力量，請考慮這一點：為了簡單的數學計算，假設最大貢獻率從未上升，並且您每年貢獻了最多20年並獲得了4％的回報率。
我們將使用非常保守的回報率，因為您將有幾年需要提取一些資金用於醫療費用。 使用這些數字，您將擁有超過113,000美元的餘額，如果使用合格的醫療費用，則完全免稅。
隨著年齡的增長，您的醫療費用將成為您每月預算的一大部分。 把這麼多的資金留出來用於支付可能還包括後期長期護理在內的費用，可以讓您的其他退休基金免除更多的自由裁量。
在每年年底之前，不要將您的健康儲蓄賬戶視為零。 這是您退休儲蓄庫中的一個寶貴工具。