新研究顯示消費者不能充分保留或理解他們的利益
什麼研究說關於醫療保健消費者
由消費者資助平台Alegeus進行的2016年醫療保健消費者指數表明，消費者仍然對醫療保健決策感到非常不確定，因此在醫療保健方面越來越關注預算。 對於這份報告，Alegeus調查了1000多名醫療保健消費者，以揭示他們的健康保險價值。 他們透露：
- 66％的受訪者表示他們不知道今年需要為醫療保健節省多少費用
- 76％的受訪者表示他們專注於為自己的資金獲得最佳價值
- 70％的受訪者表示，他們完全沒有信心他們已經為保健儲蓄計劃實現了最大的稅收優惠
- 只有23％的人積極保存醫療保健需求
醫療保健行業與消費者的立場之間似乎存在分歧，與健康成本有關。
醫生對消費者的醫療費用一無所知。 在最近訪問兩個獨立的醫療保健提供者，既為預防性常規護理，我個人與我的醫生就高免賠醫療保健計劃的性質以及他們如何在現實世界中的工作進行了交談。 醫生們實際上都沒有意識到這些計劃帶來的令人震驚的現金支出成本，也沒有給我帶來沉重的負擔。
兩位醫生都提到，沒有醫療保險幾乎更好，只需支付由醫療中心提供的減少的自付費用金額。 如果不是要求在奧巴馬醫療保險範圍內享有最低醫療保險或面臨罰款，我必須同意！
如果消費者已經因為超出負擔得起的利率而增加的保險費（即使對於團體健康計劃）而已經受到了現金的限制，消費者如何合理地負擔醫療保健費用？ 消費者如何能夠在最低工資崗位上掙得剛剛超過貧困水平的勞動力部門，能夠將資金轉移到醫療緊急儲蓄計劃中？ 期望普通消費者有額外的錢為此目的鋪設是不合理的。
想想看，當消費者缺乏足夠的醫療保險並且不得不花費個人儲蓄來支付意外的醫療危機時會發生什麼？ 只有一次急診室訪問可以使某人陷入債務。
日常醫療的高成本
醫療保健藍皮書列出了美國常見保健程序的常規價格。 截至2016年，以下醫療程序按成本順序列出，從最高到最低：
- 闌尾切除9,968美元
- 胃潰瘍$ 6,568
- 扣押和頭痛$ 6,332
- 心髒病發作$ 6,025
- 住院治療耳部感染$ 5,615
- 腹部MRI $ 920
- 腿投253美元
- 個人心理治療（45分鐘）$ 160
- 流感治療135美元
一項針對5,000名成年人的谷歌消費者調查顯示，62％的美國人儲蓄賬戶的儲蓄賬戶少於1,000美元，近21％甚至沒有儲蓄賬戶。 不到10％的受訪者表示，他們在儲蓄賬戶中保留足夠的資金以避免銀行維護費用 - 對於大多數銀行來說，這大約是300美元。 也可以考慮在2008年經濟衰退之前享有體面儲蓄的消費者 - 美國聯邦儲備委員會對4000名成年人的調查顯示，57％的美國人在當時使用了部分或全部儲蓄，使他們空著口袋。
考慮到對醫生的單次訪問可以很容易地清除個人的儲蓄賬戶，這很可怕。
一些消費者選擇使用健康儲蓄安排，健康報銷賬戶和靈活的儲蓄賬戶來將資金用於衛生需求。 對於那些已經為儲蓄支付定期醫療保健和處方藥以及擁有公司匹配美元的員工而言，這一點特別具有吸引力。 梅奧診所建議，健康儲蓄安排可能存在一些潛在的缺陷，包括：
- 疾病和健康可能難以預測，因此可能很難預算醫療保健需求
- 很難找到有關醫療費用和質量的準確信息
- 並非每個人都有紀律把錢存入儲蓄賬戶
- 面臨健康問題的老年人已經可能收入緊張，儲蓄不足
- 將錢存入健康儲蓄賬戶的壓力可能會阻止會員尋求醫療保健
- 如果消費者意外使用HSA，非醫療費用將被徵稅
健康儲蓄賬戶還有其他問題可能出現。 首先，消費者對如何最好地利用它們沒有足夠的教育。 資金可能會佔用未使用的帳戶多年，這是浪費金錢。 某些醫療行為可能會拒絕為患者提供醫療費用的折扣，即使患者詢問並且不想向保險公司提出索賠。 65歲或以上的消費者不符合健康儲蓄賬戶的資格。 最後，父母雙方工作並有資格獲得健康儲蓄計劃的家庭都受到限制 - 每個家庭只允許一個家庭，並且雙方都必須參加HDHP。
HDHP和HSA的收入不足
目前，高額免賠額醫療保健計劃的年度自付最高限額為2,000至13,000美元不等。 國稅局每年制定的稅率限制在：
對於2016日曆年，OOP的最低和最高限額如下：
Minimums-
- 自我覆蓋$ 1,300
- 家庭覆蓋$ 2,600
最大值 -
- 自我報導6,550美元
- 家庭覆蓋$ 13,100
2016年健康儲蓄賬戶繳費限額如下：
- 自我覆蓋$ 3,350
- 家庭覆蓋$ 6,750
考慮到上述數額，並且大多數家庭在HDHP計劃保險費中每月支付400-800美元，消費者可以節省的費用和他們可以承受的費用之間存在很大的差距。 大多數人不確定他們如何支付單一的災難性健康索賠。 醫院只需一周時間，由醫生下達一系列測試和掃描結果，很容易就能得到5萬美元或更多的賬單。 這是保守的一面。
雇主如何教育員工成為負責任的醫療保健消費者
最終，雇主需要提供員工所需的教育和信息，以成為更智能，更具成本效益的醫療保健消費者。 僅發送每年的福利登記信息是不夠的。 公司有幾種方式可以教育和支持更健康的員工隊伍。
1.召開教育會議來解釋收益成本，覆蓋面數量和儲蓄選項
在公開招生前，員工入職期間以及健康風險高峰期 - 雇主可以安排教育課程。 將它們圍繞主題進行集中，以節省醫療保健和藥物，防止健康問題，增加健康儲蓄，以及如何選擇優質護理。 分享這裡提到的一些工具，以便消費者可以在醫療程序，醫生訪問等方面購買最優惠的價格。
為所有貢獻的員工提供緊急醫療基金
每家公司都應該放下醫療基金來幫助員工面臨災難性疾病或重大傷害。 這可以是一個社區基金，所有員工都可以從每個工資單中分出一小部分。 獎勵貢獻者與公司大搖大擺和其他津貼，使他們保持積極的計劃。 請審查委員會和聯繫人在需要時分配資金。
3.讓員工獲得財務健康工具
許多消費者已經習慣了過度消費和缺乏消費的壞習慣。 通過分享財務健康工具，幫助他們跟踪他們的支出和預算，節省儲蓄，並開始在他們的個人和健康儲蓄賬戶中投入更多資金，從而使存款成為積極的目標。 當員工對自己的財務未來感到安全時，他們不那麼分心並且生產力更高。
4.每年，以最有價值的方式確保最負擔得起的群體健康計劃
負擔一部分負擔得起的醫療保健負擔。 與醫療和自願計劃管理人員密切合作，制定低成本但提供最佳價值的團體保險計劃。 不要通過提供覆蓋面不廣的計劃或通過廣泛的醫療設施參與來縮短員工。
5.有開放政策幫助員工解決醫療財務問題
讓員工在遞交小冊子之後，讓員工自己參加福利可能會很誘人。 永遠不要以為他們會理解醫療保健計劃。 卡內基梅隆大學的研究人員發現，25至64歲的美國人中只有14％對最基本的保險條款有所了解。 準備好人力資源部門的專家，隨時回答任何問題並定義復雜的醫療保健術語。
6.開發和發布健康和健康的企業文化
雖然雇主可以做的不多，以幫助個人消費者更好地照顧自己的健康，但鼓勵員工參與低成本篩查與稍後處理昂貴的嚴重疾病應該是一個持續的討論。 通過提供現場健康支持和教育，雇主可以在幫助員工引導更健康的生活方式方面發揮重要作用。 校園裡的可穿戴式健身設備，支持團體和健康的膳食選擇對於可能努力保持身材並減輕壓力的員工而言，會產生巨大影響。
預計醫療保健費用不會下降; 事實上，他們在未來幾年可能會繼續上漲。 但是，消費者可以更明智地了解他們花在哪裡的醫療保健費用以及他們選擇遵守醫療保健規定的計劃。